Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire ou autre solution : tous les comparatifs ».
Crédit hypothécaire et rachat de crédit sont souvent confondus. Le premier finance un besoin nouveau en s'appuyant sur la valeur d'un bien ; le second regroupe des crédits existants en un seul pour alléger les mensualités. Les deux peuvent se combiner. Voici comment s'y retrouver.
Le rachat de crédit
Il remplace plusieurs crédits en cours, immobilier, consommation, renouvelables, par un seul prêt, généralement sur une durée plus longue. La mensualité baisse, le coût total augmente. Il peut être sans garantie pour de petits montants, ou garanti par une hypothèque quand l'encours est important. Il peut inclure une enveloppe de trésorerie limitée.
Le crédit hypothécaire
Il finance un besoin nouveau : trésorerie, soulte, droits de succession, dette fiscale, travaux, projet professionnel. Il s'appuie sur la valeur d'un bien d'au moins 300 000 €, à partir de 50 000 €, dans la limite de 70 % de la valeur du bien.
Le cas mixte : le rachat de crédit hypothécaire
Un crédit hypothécaire peut à la fois reprendre vos crédits en cours et financer un besoin nouveau. Pour reprendre un prêt immobilier existant, le besoin total doit atteindre au moins 100 000 €. Voir le rachat de crédit hypothécaire pour réduire ses mensualités.
Le comparatif
| Critère | Rachat de crédit | Crédit hypothécaire |
|---|---|---|
| Objet | Regrouper des crédits existants | Financer un besoin nouveau, et reprendre des crédits si besoin |
| Garantie | Aucune ou hypothèque selon le montant | Hypothèque sur un bien |
| Trésorerie | Enveloppe limitée | Jusqu'à 70 % de la valeur du bien |
| Effet | Mensualité plus basse, durée plus longue | Liquidités disponibles sans vendre |
| Personne fichée | Très difficile | Impossible |
Lequel choisir ?
- Le rachat de crédit, si votre objectif est de réduire vos mensualités et de simplifier votre budget, sans besoin nouveau important.
- Le crédit hypothécaire, si vous avez un besoin nouveau à financer, éventuellement en reprenant vos crédits en cours au passage.
Agir avant le fichage
Dans les deux cas, le moment compte : une inscription au FICP ferme l'accès au crédit hypothécaire et rend un rachat de crédit très difficile. Si vos mensualités deviennent lourdes, agissez avant les premiers impayés. Voir propriétaire fiché : ce qui reste possible.
Un exemple
Sandrine et Olivier remboursent un prêt immobilier de 140 000 € et trois crédits à la consommation pour 35 000 €, et doivent aussi régler une dette fiscale de 45 000 €. Un simple rachat de crédit ne couvrirait pas la dette fiscale. Leur maison est estimée à 480 000 € : un crédit hypothécaire de 225 000 €, frais compris, reprend leurs crédits et règle la dette, sous le plafond de 336 000 €. Leur mensualité globale baisse.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre crédit hypothécaire et rachat de crédit ?
Le rachat de crédit regroupe des crédits existants ; le crédit hypothécaire finance un besoin nouveau, et peut aussi reprendre des crédits en cours.
Peut-on faire les deux en même temps ?
Oui : c'est le rachat de crédit hypothécaire, qui suppose un besoin total d'au moins 100 000 € pour reprendre un prêt immobilier.
Un rachat de crédit est-il possible si l'on est fiché ?
C'est très difficile, et le crédit hypothécaire est impossible. Il faut agir avant l'inscription au FICP.
Faites une demande d'étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
.webp)