Prêt relais hypothécaire : acheter avant de vendre

Ella Coutelier

Directrice commerciale de Trésovia

Mis à jour le

30 September 2026

Cet article fait partie de notre guide « Acheter, investir, rénover grâce au crédit hypothécaire ».

Vous avez trouvé votre prochain bien, mais l'actuel n'est pas encore vendu. Le prêt relais hypothécaire finance l'achat maintenant, en s'appuyant sur la valeur de vos biens, puis se rembourse avec le prix de vente. Il prend le relais quand la banque refuse un prêt relais classique, ou quand ses conditions sont trop courtes.

Le principe

Un crédit hypothécaire est mis en place pour financer l'achat. Il est garanti par le bien que vous vendez, par le bien que vous achetez, ou par les deux. Pendant la période de transition, vous ne payez en général que les intérêts ; le capital est remboursé en une fois, lorsque la vente a lieu. C'est la logique d'un remboursement in fine, avec pour solution de sortie la vente du bien. Voir notre article sur le prêt hypothécaire in fine.

Ce qu'il apporte par rapport au prêt relais bancaire

Moins dépendant des grilles de revenus : il s'appuie d'abord sur la valeur des biens.
Plus de temps : le prêt relais bancaire est court, en général un à deux ans ; le crédit hypothécaire peut être calibré sur une durée plus longue.
Des situations acceptées que la banque refuse souvent : prêt en cours important, revenus d'indépendant, âge, plusieurs biens.

En contrepartie, son coût est généralement plus élevé. Si votre banque vous propose un prêt relais classique dans de bonnes conditions, comparez. Voir notre comparatif crédit hypothécaire ou prêt relais bancaire.

Les conditions

des biens situés en France, dont au moins un d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
un besoin réel d'au moins 300 000 €, apport déduit, puisqu'il s'agit de financer un achat ;
des revenus réguliers, suffisants pour payer les intérêts pendant la transition et vos autres charges ;
une résidence fiscale en France ;
aucune inscription au FICP ni au FCC ;
un capital restant dû qui ne dépasse pas la moitié de la valeur du bien, et un total de prêts sous 70 % de la valeur des biens apportés en garantie ;
une solution de sortie crédible : un bien réellement vendable, estimé à un prix réaliste.

Un exemple

Sophie et Marc possèdent une maison estimée à 800 000 €, sans prêt en cours. Ils achètent un appartement à 650 000 €, avec environ 48 000 € de frais, avant d'avoir vendu. Leur besoin atteint 698 000 €. Garanti par la maison et par l'appartement, qui représentent ensemble 1 450 000 €, le crédit reste largement sous 70 % de leur valeur. Ils paient les intérêts pendant la mise en vente, puis remboursent le capital avec le prix de la maison. S'ils vendent 800 000 €, il leur restera environ 100 000 €, avant frais de vente et coût du crédit.

Faire étudier mon achat-revente

Le risque principal : la vente qui tarde

Tant que le bien n'est pas vendu, vous portez deux biens et les intérêts du crédit. Pour limiter ce risque :

faites estimer le bien à un prix réaliste, pas au prix espéré ;
prévoyez une durée de crédit avec de la marge ;
calculez ce que vous coûte chaque mois de transition ;
envisagez un plan B : baisse de prix, location temporaire du bien.

Questions fréquentes

Peut-on acheter avant d'avoir vendu grâce à un crédit hypothécaire ?

Oui. Le crédit est garanti par vos biens et remboursé avec le prix de vente, si le besoin réel atteint au moins 300 000 €.

Faut-il avoir signé un compromis de vente ?

Pas nécessairement, mais le bien doit être réellement vendable et estimé à un prix réaliste : c'est la solution de sortie du crédit.

Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas à temps ?

Vous continuez à porter deux biens et les intérêts. Il faut alors ajuster le prix, envisager une location temporaire ou réaménager le financement.

Besoin d'obtenir de la trésorerie grâce à votre patrimoine immobilier ?

Le crédit hypothécaire permet à un propriétaire d'emprunter en utilisant son bien immobilier comme garantie, sans avoir à le vendre. Cette solution peut notamment servir à financer des travaux, régler une dette fiscale, payer des frais de succession, racheter une soulte ou obtenir des liquidités pour un projet personnel ou professionnel.

Découvrez notre guide complet consacré au crédit hypothécaire, ses conditions, son fonctionnement, ses avantages et les situations dans lesquelles il peut constituer une alternative aux solutions bancaires traditionnelles.

Ella Coutelier, directrice commerciale de Trésovia, a exercé comme responsable commerciale dans l’immobilier de prestige à Genève et en Haute-Savoie. Elle parle couramment français et anglais et accompagne l’analyse, le montage et le suivi des dossiers de crédit hypothécaire.

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