Cet article fait partie de notre guide « Acheter, investir, rénover grâce au crédit hypothécaire ».
Pour financer des travaux, deux solutions reviennent souvent : le prêt travaux, proposé par toutes les banques, et le crédit hypothécaire, qui s'appuie sur la valeur d'un bien. Elles ne répondent pas aux mêmes besoins. Voici comment choisir.
Le prêt travaux
C'est un crédit affecté à des travaux précis, justifiés par des devis. Jusqu'à 75 000 €, il relève du crédit à la consommation : pas de garantie, pas de notaire, un délai de rétractation de 14 jours, et une réponse souvent rapide. Au-delà, il suit les règles du crédit immobilier. Il est accordé sur vos revenus et bute sur le taux d'endettement.
Le crédit hypothécaire
Il est garanti par une hypothèque sur un bien que vous possédez. À partir de 50 000 €, sur un bien d'au moins 300 000 €, il peut atteindre 70 % de la valeur du bien. Il passe par un notaire et suppose un délai de 30 à 45 jours, délai légal de réflexion de 10 jours compris. Il s'appuie d'abord sur la valeur du bien, puis sur vos revenus.
Le comparatif
| Critère | Prêt travaux | Crédit hypothécaire |
|---|---|---|
| Montant | Adapté aux montants modérés | À partir de 50 000 €, jusqu'à 70 % du bien |
| Garantie | Aucune jusqu'à 75 000 € | Hypothèque sur un bien |
| Critère décisif | Revenus et taux d'endettement | Valeur du bien, puis revenus |
| Délai | Rapide | 30 à 45 jours |
| Frais | Frais de dossier | Notaire, hypothèque, expertise, honoraires |
| Profils | Salariés peu endettés | Indépendants, retraités, emprunteurs déjà endettés |
Lequel choisir ?
- Le prêt travaux, si le montant est modéré et que votre banque l'accepte : c'est plus simple et généralement moins cher.
- Le crédit hypothécaire, si le montant est important, si la banque refuse en raison de votre endettement ou de vos revenus, ou si vous avez besoin d'une durée longue pour alléger les échéances.
Dans tous les cas, mobilisez d'abord les aides publiques et l'éco-prêt à taux zéro pour la rénovation énergétique. Voir financer des travaux avec un crédit hypothécaire.
Un exemple
Laurent, artisan à son compte, veut rénover entièrement la maison qu'il vient d'hériter, estimée à 340 000 € : 120 000 € de travaux. Sa banque lui propose un prêt travaux de 40 000 €, pas davantage, en raison de ses revenus irréguliers. Ses revenus moyens sur trois exercices sont pourtant solides : un crédit hypothécaire de 120 000 €, garanti par la maison, finance l'ensemble du chantier.
Questions fréquentes
Quel est le plafond d'un prêt travaux sans garantie ?
75 000 € au titre du crédit à la consommation. Au-delà, il suit les règles du crédit immobilier.
Le crédit hypothécaire est-il plus cher ?
Oui, en général, en raison des frais de notaire, d'hypothèque et d'expertise. Il se justifie quand le prêt travaux ne suffit pas.
Peut-on cumuler les deux ?
Oui, si vos revenus permettent de rembourser l'ensemble.
Faites une demande d'étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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