Cet article fait partie de notre guide « Saisie immobilière, surendettement, fichage : les solutions ».
Pour un propriétaire endetté, le rachat de crédit hypothécaire paraît la solution évidente : regrouper ses crédits en un seul, garanti par son bien, pour retrouver une mensualité supportable. C'est effectivement une solution efficace. Mais elle n’est pas accessible via les offres actuellement distribuées par Trésovia tant qu’une inscription au FICP est active.
Pourquoi le fichage bloque le rachat de crédit
Les établissements qui financent un rachat de crédit hypothécaire consultent le fichier de la Banque de France avant toute étude. Nos partenaires bancaires excluent tout emprunteur inscrit au FICP ou au FCC, quelle que soit la valeur du bien. La garantie hypothécaire sécurise le prêteur en cas de défaut ; elle ne remplace pas l'exigence d'une situation régularisée au moment de la demande.
Le bon ordre : lever le fichage, puis restructurer
La démarche utile se fait en deux temps.
Premier temps : obtenir la radiation. Le paiement intégral de l'incident à l'origine du fichage entraîne la radiation. Selon les cas, cela passe par un accord avec le créancier concerné, l'utilisation d'une épargne, une aide familiale ou, en dernier recours, la vente d'un actif. Si l'inscription résulte d'un plan de surendettement, un remboursement anticipé de l'ensemble des dettes du plan permet d'en sortir.
Second temps : regrouper les crédits restants. Une fois la radiation effective, le rachat de crédit hypothécaire devient envisageable. Il permet de reprendre vos crédits à la consommation en un seul financement, garanti par votre bien, avec une mensualité adaptée à vos revenus.
Les conditions une fois le fichage levé
- un bien immobilier en France d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
- un besoin de financement à partir de 50 000 € ;
- des revenus réguliers permettant d'assurer le remboursement ;
- une résidence fiscale en France.
Le montant mobilisable peut atteindre 70 % de la valeur du bien apporté en garantie. En cas de capacité limitée, la priorité est donnée à la reprise des crédits existants.
Agir avant l'inscription
Si vous rencontrez des difficultés mais n'êtes pas encore fiché, le rachat de crédit hypothécaire reste accessible aujourd'hui, et c'est souvent ce qui permet d'éviter l'incident. Faites une demande d'étude confidentielle sans attendre.
À lire aussi : le rachat de crédit hypothécaire en détail, regrouper ses dettes grâce à son bien, fiché Banque de France : ce qui est possible.
Questions fréquentes
Peut-on faire un rachat de crédit hypothécaire en étant fiché FICP ?
Non, pas tant que l'inscription est active. La radiation est un préalable.
Le rachat de crédit peut-il servir à rembourser l'incident qui a causé le fichage ?
Pas pendant le fichage. L'incident doit être régularisé par un autre moyen ; le rachat de crédit intervient ensuite pour restructurer le reste de l'endettement.
Et si je ne suis pas encore fiché ?
Alors le rachat de crédit hypothécaire est envisageable dès maintenant, et c'est le meilleur moment pour agir.
.webp)