Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire : le guide de référence ».
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire sans revenus ? La réponse courte : sans aucun revenu, non. Avec des revenus irréguliers, non salariés ou jugés atypiques par votre banque, souvent oui. Le crédit hypothécaire s'appuie sur la valeur de votre bien, ce qui élargit l'accès au financement, mais il ne remplace jamais la capacité à rembourser.
Peut-on vraiment obtenir un crédit hypothécaire sans revenus ?
Un crédit hypothécaire, qu'il soit amortissable ou in fine, implique des échéances. La banque vérifie donc que vous pouvez les payer chaque mois, en plus de prendre une hypothèque sur votre bien. La garantie rassure le prêteur et lui permet d'accepter des profils qu'il refuserait en crédit classique, mais elle ne dispense pas d'une analyse des ressources.
Il existe sur le marché une formule sans échéance de votre vivant, le prêt viager hypothécaire, réservé aux propriétaires âgés : le capital et les intérêts sont remboursés au décès ou à la vente du bien. C'est un produit distinct du crédit hypothécaire, proposé par très peu d'établissements en France.
Ce que « sans revenus » veut dire en réalité
Dans la plupart des demandes que nous recevons, « sans revenus » ne veut pas dire aucune ressource. Il s'agit plutôt de personnes sans salaire fixe ni CDI, de chefs d'entreprise qui se versent peu de rémunération, de retraités dont la pension a baissé, ou de propriétaires dont la banque a jugé les revenus trop irréguliers. Ces profils peuvent être étudiés en crédit hypothécaire.
En revanche, certaines situations restent bloquantes, quelle que soit la valeur du bien : une inscription au FICP ou au FCC empêche tout financement par nos partenaires bancaires. Pour comprendre ces fichiers et les solutions qui existent, lisez notre page sur le fichage Banque de France. Les propriétaires surendettés doivent eux aussi s'orienter vers d'autres solutions.
Quels revenus sont pris en compte ?
Là où une banque classique regarde surtout un salaire régulier, l'analyse d'un crédit hypothécaire peut retenir une palette plus large de ressources, à condition qu'elles soient documentées :
- revenus fonciers (loyers déclarés) ;
- dividendes et revenus de gérance ;
- pensions de retraite ;
- bénéfices de travailleurs non salariés (BIC, BNC) ;
- revenus irréguliers justifiés sur plusieurs années (avis d'imposition, bilans).
Il n'existe pas de règle chiffrée unique : chaque banque apprécie le reste à vivre, les charges en cours et la stabilité des ressources dans la durée. C'est pour cela qu'un dossier bien présenté compte autant que le montant des revenus.
Les solutions selon votre situation
Revenus atypiques ou irréguliers
Si vous avez des revenus variables ou non salariés, le crédit hypothécaire est souvent la piste la plus adaptée. Le prêt hypothécaire in fine, où vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt, allège la charge mensuelle. Il faut toutefois prévoir dès le départ comment rembourser le capital à l'échéance, par exemple par la vente d'un bien ou une rentrée d'argent identifiée.
Retraité aux revenus modestes
Un retraité peut obtenir un crédit hypothécaire si sa pension permet d'assumer les échéances, en particulier en in fine. Nous détaillons les possibilités dans notre page crédit hypothécaire pour les seniors.
Profil refusé par la banque
Un refus de votre banque ne ferme pas toutes les portes. Si le refus tient à l'âge, à la nature des revenus ou à un taux d'endettement jugé trop élevé, la garantie hypothécaire peut permettre de réexaminer le dossier. Si le refus tient à un fichage, à des incidents de paiement récents ou à une absence totale de ressources, le crédit hypothécaire ne changera pas la réponse. Pour vérifier votre situation, consultez qui peut bénéficier d'un crédit hypothécaire.
Sans revenus ou sans apport : ne pas confondre
Ce sont deux questions distinctes. « Sans revenus » concerne votre capacité à payer les échéances ; « sans apport » concerne l'absence de capital de départ. Le crédit hypothécaire peut s'obtenir sans apport, puisque c'est le bien lui-même qui sert de garantie.
Combien peut-on emprunter ?
Le montant dépend d'abord de la valeur du bien donné en garantie : jusqu'à 70 % de cette valeur au maximum, crédits en cours déduits. Chez Trésovia, les dossiers étudiés portent sur un bien d'une valeur d'au moins 300 000 € et un besoin d'au moins 50 000 €. Le montant effectivement accordé dépend ensuite de votre capacité de remboursement et de la décision de la banque.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire sans aucun revenu ?
Non. Un crédit hypothécaire amortissable ou in fine suppose de pouvoir payer les échéances. Seul le prêt viager hypothécaire, un produit distinct réservé aux propriétaires âgés et proposé par très peu d'établissements, ne prévoit aucun remboursement du vivant de l'emprunteur.
Quels revenus sont acceptés ?
Revenus fonciers, dividendes, pensions, revenus de gérance, bénéfices de travailleurs non salariés (BIC, BNC), à condition qu'ils soient documentés. La banque apprécie leur stabilité et le reste à vivre, sans règle chiffrée unique.
Un retraité aux revenus modestes peut-il en bénéficier ?
Oui, si sa pension permet d'assumer les échéances. La formule in fine, qui limite les échéances aux intérêts, est souvent étudiée dans ce cas.
Quelle différence avec un crédit hypothécaire sans apport ?
« Sans revenus » concerne la capacité de remboursement ; « sans apport » concerne l'absence de capital de départ. Ce sont deux situations indépendantes.
Faites étudier votre situation par Trésovia
Décrivez votre situation et vos ressources ci-dessous : nous vous disons sans détour si un crédit hypothécaire est envisageable et sous quelle forme, sans engagement.
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