Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire ou autre solution : tous les comparatifs ».
Pour obtenir une somme libre d'emploi, deux solutions s'opposent : le prêt personnel, rapide et sans garantie, et le crédit hypothécaire, adossé à un bien. Le bon choix dépend surtout du montant, de la durée et de votre situation.
Le prêt personnel
C'est un crédit à la consommation non affecté : vous n'avez pas à justifier l'usage des fonds. Il est plafonné à 75 000 €, généralement sur une durée courte, sans garantie ni notaire, avec un délai de rétractation de 14 jours. La banque décide sur vos revenus et votre taux d'endettement.
Le crédit hypothécaire
Il est garanti par une hypothèque sur un bien que vous possédez. À partir de 50 000 €, sur un bien d'au moins 300 000 €, il peut atteindre 70 % de la valeur du bien, sur une durée longue. Il passe par un notaire et suppose 30 à 45 jours, délai légal de réflexion de 10 jours compris.
Le comparatif
| Critère | Prêt personnel | Crédit hypothécaire |
|---|---|---|
| Montant | Jusqu'à 75 000 € | À partir de 50 000 €, jusqu'à 70 % du bien |
| Durée | Courte | Longue, ou in fine |
| Garantie | Aucune | Hypothèque sur un bien |
| Délai | Rapide | 30 à 45 jours |
| Frais | Frais de dossier | Notaire, hypothèque, expertise, honoraires |
| Risque | Fichage en cas d'impayés | Saisie du bien en cas d'impayés durables |
Lequel choisir ?
- Le prêt personnel, pour un besoin modéré, rapide, que vos revenus permettent de rembourser sur quelques années.
- Le crédit hypothécaire, pour un besoin important, quand vous avez besoin d'une durée longue pour des échéances supportables, ou quand la banque refuse en raison de votre endettement ou de vos revenus.
Un exemple
Christine, 62 ans, veut aider sa fille à financer l'achat d'un cabinet de kinésithérapie, à hauteur de 90 000 €. Un prêt personnel est impossible au-delà de 75 000 €, et les échéances seraient trop lourdes sur une durée courte. Propriétaire de sa maison, estimée à 410 000 € et sans prêt, elle obtient un crédit hypothécaire de 90 000 € sur une durée longue, compatible avec sa pension.
Questions fréquentes
Quel est le montant maximal d'un prêt personnel ?
75 000 €, au titre du crédit à la consommation.
Le crédit hypothécaire est-il plus long à obtenir ?
Oui : 30 à 45 jours, contre quelques jours à quelques semaines pour un prêt personnel.
Faut-il justifier l'usage des fonds ?
Pour un prêt personnel, non. Pour un crédit hypothécaire, le projet est décrit dans le dossier, mais les fonds restent libres d'emploi dans la plupart des cas.
Faites une demande d'étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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