Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire pour les professionnels et dirigeants ».
Beaucoup de fondateurs sont propriétaires et se demandent s'ils peuvent mobiliser la valeur de leur logement pour lancer ou accélérer leur startup. C'est possible dans certains cas, mais c'est aussi l'un des usages les plus risqués du crédit hypothécaire. Voici comment trancher honnêtement.
Ce qui rend l'opération risquée
- Le taux d'échec : une part importante des jeunes entreprises ne survit pas à ses premières années. Le crédit, lui, reste dû.
- Le remboursement repose sur vous, pas sur la startup : le crédit est souscrit à titre personnel.
- Votre logement est en jeu : en cas d'impayés durables, le bien peut être saisi.
Les solutions à regarder d'abord
- Les aides et prêts publics : Bpifrance, prêts d'honneur des réseaux d'accompagnement, subventions à l'innovation ;
- Les fonds propres : proches, business angels, fonds d'amorçage, financement participatif ;
- Le prêt bancaire, souvent débloqué par un prêt d'honneur ou une garantie Bpifrance.
Ces solutions partagent le risque avec d'autres, ce que le crédit hypothécaire ne fait pas.
Quand le crédit hypothécaire peut avoir du sens
- Vous avez des revenus réguliers indépendants de la startup : salaire, revenus du conjoint, loyers, pension. Sans eux, le dossier ne passe pas, et c'est tant mieux.
- La startup a déjà un chiffre d'affaires et un besoin identifié : apport qui débloque un prêt bancaire ou une levée.
- Le montant reste raisonnable au regard de votre patrimoine : vous pourriez rembourser même si l'entreprise échoue.
Les conditions
- un bien d'au moins 300 000 € et un besoin d'au moins 50 000 €, dans la limite de 70 % de la valeur du bien, capital restant dû déduit ;
- des revenus personnels réguliers permettant de rembourser, indépendamment de la réussite de la startup ;
- une société hors de toute procédure collective ;
- une résidence fiscale en France et aucune inscription au FICP ou au FCC.
Un exemple
Mathieu a créé il y a deux ans une société de logiciels pour les cabinets comptables, qui facture déjà une quarantaine de clients. Pour obtenir un prêt Bpifrance de 150 000 €, il doit apporter 60 000 € de fonds propres. Sa compagne est cadre, et leurs revenus réunis permettent de rembourser sans compter sur la startup. Propriétaires d'un appartement estimé à 480 000 €, sur lequel il reste 140 000 € de prêt, ils obtiennent un crédit hypothécaire de 60 000 €, apporté en capital.
Questions fréquentes
Peut-on hypothéquer sa maison pour financer sa startup ?
Oui, si vos revenus personnels permettent de rembourser indépendamment de la startup. Sans ces revenus, le dossier n'est pas finançable.
Un fondateur sans salaire peut-il emprunter ?
Seulement si d'autres revenus réguliers du foyer, comme ceux du conjoint, permettent de rembourser.
Comment les fonds arrivent-ils dans la startup ?
Par un apport en capital ou en compte courant d'associé.
Faut-il privilégier d'autres solutions ?
Oui : aides publiques, prêts d'honneur et fonds propres partagent le risque avec d'autres, ce que ne fait pas le crédit hypothécaire.
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