Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire pour les professionnels et dirigeants ».
Développement, investissement, besoin de trésorerie : votre banque vient de refuser de financer votre entreprise. Avant de renoncer, il faut comprendre la raison du refus, regarder les solutions dédiées aux entreprises, puis, si vous êtes propriétaire, envisager le crédit hypothécaire, en mesurant ce qu'il engage.
Pourquoi la banque refuse
- Des fonds propres insuffisants au regard du montant demandé ;
- Un historique trop court : moins de deux ou trois exercices ;
- Un endettement déjà élevé ou des comptes récents en baisse ;
- Un secteur jugé risqué ou un projet difficile à garantir.
Demandez à la banque la raison précise du refus : elle oriente la suite.
Les solutions dédiées aux entreprises
- La garantie Bpifrance, qui couvre une partie du risque et facilite l'accord bancaire ;
- La médiation du crédit de la Banque de France, gratuite, en cas de refus ou de réduction de crédit ;
- Le crédit-bail pour le matériel et les véhicules ;
- L'affacturage pour la trésorerie liée aux factures clients ;
- Les prêts d'honneur et l'ouverture du capital, pour renforcer les fonds propres.
Le crédit hypothécaire : le patrimoine du dirigeant
Si ces solutions ne suffisent pas et que vous êtes propriétaire, le crédit hypothécaire permet de lever des fonds à titre personnel, garantis par votre bien, puis de les apporter à l'entreprise en compte courant d'associé ou en capital. Ces fonds propres renforcés peuvent ensuite rendre le dossier bancaire acceptable. Voir TPE et PME : financer son entreprise.
Les conditions
- un bien d'au moins 300 000 € et un besoin d'au moins 50 000 €, dans la limite de 70 % de la valeur du bien, capital restant dû déduit ;
- des revenus personnels réguliers, analysés sur plusieurs exercices ;
- une entreprise saine, hors de toute procédure collective ;
- une résidence fiscale en France et aucune inscription au FICP ou au FCC.
Un exemple
Stéphane dirige une PME de maintenance industrielle, rentable depuis six ans. Il remporte un contrat important qui suppose d'embaucher et d'investir 180 000 €. Sa banque ne finance que 100 000 €, faute de fonds propres suffisants. Propriétaire d'une maison estimée à 450 000 €, sans prêt, il obtient un crédit hypothécaire de 80 000 € qu'il apporte en compte courant. Les fonds propres renforcés débloquent le prêt bancaire.
Ce que cela engage
- Votre patrimoine personnel : si l'entreprise échoue, vous devez continuer à rembourser, et le bien peut être saisi en cas d'impayés durables. C'est la question à se poser en premier.
- Le coût : un crédit hypothécaire coûte plus cher qu'un prêt professionnel garanti par Bpifrance.
- Les délais : 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai légal de réflexion de 10 jours compris.
Questions fréquentes
Peut-on financer son entreprise avec un crédit hypothécaire après un refus bancaire ?
Oui, à titre personnel, si vous êtes propriétaire d'un bien d'au moins 300 000 € et que l'entreprise est saine.
Que faire d'abord après un refus ?
Demander la raison du refus, puis regarder la garantie Bpifrance et la médiation du crédit.
Le crédit est-il possible si l'entreprise est en redressement ?
Non. Une procédure collective en cours ferme l'accès au crédit hypothécaire.
Comment les fonds arrivent-ils dans l'entreprise ?
Le plus souvent par un apport en compte courant d'associé ou une augmentation de capital.
À lire aussi
- Commerçants : solutions et risques
- Racheter les parts d'un associé
- Crédit hypothécaire pour les professionnels
Faites une demande d'étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
.webp)