Cet article fait partie de notre guide « Acheter, investir, rénover grâce au crédit hypothécaire ».
Vous êtes propriétaire et vous avez besoin de trésorerie (pour un projet, votre activité, une dépense imprévue), mais vous ne voulez ni vendre votre bien ni vous heurter à un refus bancaire ? Le prêt de trésorerie hypothécaire répond à ce besoin : il transforme la valeur de votre patrimoine immobilier en liquidités disponibles, tout en vous laissant pleinement propriétaire. C'est une déclinaison du crédit hypothécaire, orientée vers un objectif précis : obtenir des fonds libres d'emploi.
Qu'est-ce qu'un prêt de trésorerie hypothécaire ?
C'est un financement garanti par une hypothèque inscrite sur un bien que vous possédez, dont les fonds sont libres d'utilisation. Contrairement à un prêt immobilier classique, il ne sert pas à acheter un bien : il sert à mobiliser la valeur d'un bien déjà détenu pour en tirer de la trésorerie. Vous ne vendez pas, vous ne déménagez pas, et vous n'avez pas à justifier l'emploi des sommes obtenues au-delà de la cohérence du projet. C'est la logique d'hypothéquer sa maison pour obtenir des liquidités, appliquée à un besoin de trésorerie.
Trésorerie personnelle ou professionnelle : à qui s'adresse-t-il ?
Pour un besoin personnel
Financer un projet, aider un proche, faire face à une dépense importante ou regrouper des dettes : le prêt de trésorerie hypothécaire évite le recours à un crédit à la consommation, plafonné à 75 000 €. C'est une solution adaptée pour financer un projet personnel sans entamer son épargne.
Pour un besoin professionnel
Un dirigeant peut injecter de la trésorerie dans sa société par un apport en compte courant d'associé, en mobilisant son patrimoine personnel, sans diluer son capital ni solliciter un financement professionnel classique. C'est souvent la solution pour financer un besoin professionnel ou apporter de la trésorerie à une TPE ou une PME quand la banque traîne.
Combien peut-on débloquer ?
Le montant dépend de la valeur du bien apporté en garantie. En règle générale, on peut mobiliser entre 50 % et 70 % de cette valeur, à partir de 50 000 € de besoin et sur un bien d'au moins 300 000 €. Pour un bien estimé à 400 000 €, cela représente une enveloppe de 200 000 € à 280 000 €, prêts en cours déduits. Vous pouvez estimer votre capacité avec notre simulateur.
Combien coûte un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Le coût se compose des intérêts du prêt, variables selon votre profil, le bien, la durée et la nature du projet (un projet de trésorerie pure se situe généralement au-dessus d'un projet immobilier), et de frais annexes : dossier, expertise, inscription hypothécaire chez le notaire, honoraires d'intermédiation. L'ensemble de ces postes est détaillé dans notre guide des coûts et frais d'un crédit hypothécaire. Chez Trésovia, nos honoraires ne sont dus qu'en cas de succès du financement.
En combien de temps les fonds sont-ils disponibles ?
Comptez généralement 30 à 45 jours entre un dossier complet et le déblocage des fonds chez le notaire, délai légal de réflexion de 10 jours compris. Le détail étape par étape est expliqué dans notre page délai d'obtention des fonds.
Prêt de trésorerie hypothécaire ou crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation et le découvert sont plafonnés et chers sur la durée. Le prêt de trésorerie hypothécaire, lui, débloque des montants bien supérieurs sur une durée plus longue, en s'appuyant d'abord sur la valeur de votre bien, ce qui le rend aussi accessible à des profils que les banques refusent. Il entraîne en revanche des frais d'hypothèque et n'est pas adapté à un petit besoin.
Quelles conditions pour en bénéficier ?
Être propriétaire d'un bien immobilier d'au moins 300 000 €, libre d'incertitude juridique ; avoir un besoin d'au moins 50 000 € ; pouvoir justifier de revenus réguliers permettant de rembourser : salaires, revenus fonciers, dividendes, pensions ou revenus de travailleurs non salariés ; résider fiscalement en France ; et n'être inscrit ni au FICP ni au FCC.
Questions fréquentes
C'est quoi un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Un financement garanti par une hypothèque sur un bien que vous possédez, dont les fonds sont libres d'emploi. Il transforme la valeur de votre patrimoine en liquidités, sans vente.
Peut-on l'utiliser pour sa société ?
Oui. Un dirigeant peut mobiliser son patrimoine personnel pour injecter de la trésorerie dans son entreprise, sans diluer son capital, à condition que la société ne soit pas en procédure collective.
Combien peut-on obtenir ?
En général entre 50 % et 70 % de la valeur du bien, prêts en cours déduits, à partir de 50 000 €.
En combien de temps les fonds sont-ils débloqués ?
Comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le déblocage chez le notaire.
Faut-il justifier l'utilisation des fonds ?
Non. Les sommes obtenues sont libres d'emploi, dès lors que le projet est cohérent.
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