Cet article fait partie de notre guide « Acheter, investir, rénover grâce au crédit hypothécaire ».
Alain, 68 ans, retraité, devait engager près de 120 000 € de travaux dans sa maison de 240 m² près d'Annecy, estimée à environ 850 000 €. Pour ne pas puiser dans l'essentiel de son épargne, il a souscrit un crédit hypothécaire amortissable de 120 000 € sur 20 ans, garanti par la maison. Il réalise ainsi tous les travaux en une fois, sans les étaler sur plusieurs années.
Dossier accompagné par Trésovia. Les prénoms ont été modifiés et certains détails simplifiés pour préserver la confidentialité.
La situation
Alain est retraité. Il est propriétaire d'une maison de 240 m² à proximité d'Annecy, estimée à environ 850 000 €, qu'il occupe depuis plus de trente ans.
Avec le temps, plusieurs travaux importants sont devenus nécessaires :
- la réfection de la toiture ;
- le remplacement des fenêtres ;
- la rénovation du système de chauffage ;
- l'isolation ;
- la remise aux normes d'une partie de l'installation électrique.
Le montant des devis approche 120 000 €. Alain dispose d'une retraite confortable, mais il ne souhaite pas utiliser l'essentiel de son épargne : il préfère la garder pour ses dépenses futures et les imprévus.
Le besoin
Il ne s'agit pas d'acheter un bien, mais d'obtenir de la trésorerie à partir d'un patrimoine déjà détenu. Le besoin est concentré dans le temps : des travaux de toiture, de chauffage et d'électricité ne se reportent pas indéfiniment, et les mener ensemble évite de rouvrir le chantier plusieurs fois.
La solution mise en place
Un crédit hypothécaire amortissable de 120 000 € sur 20 ans est mis en place, garanti par la maison. Le bien est faiblement endetté, ce qui permet de conserver une quotité raisonnable : le montant financé représente environ 14,1 % de la valeur estimée.
Alain rembourse chaque mois une part de capital et d'intérêts sur ses revenus de retraite. Son épargne reste disponible.
| Le dossier en chiffres | Détail |
|---|---|
| Emprunteur(s) | Alain, 68 ans, retraité |
| Bien en garantie | Sa résidence principale, une maison de 240 m² près d'Annecy, faiblement endettée |
| Valeur du bien | environ 850 000 € |
| Montant financé | 120 000 € |
| Part de la valeur | environ 14,1 % |
| Type de remboursement | Amortissable |
| Durée | 20 ans |
| Objet | Rénovation importante de la résidence principale |
Pourquoi le crédit hypothécaire était adapté
Il mobilise la valeur de la maison sans la vendre. Alain reste chez lui et finance les travaux grâce à une petite fraction de la valeur de son bien.
Il permet de tout faire en une fois. Sans financement, il aurait fallu étaler les travaux sur plusieurs années ou diminuer fortement l'épargne disponible.
Il répond à un montant qu'un prêt travaux classique couvre mal. De manière générale, un prêt personnel pour travaux relève du crédit à la consommation jusqu'à 75 000 € ; au-delà, le financement suit d'autres règles et une garantie est souvent demandée.
L'âge n'est pas un obstacle en soi. Ce qui compte, ce sont des revenus réguliers permettant de rembourser et une garantie solide. Pour les règles propres aux emprunteurs retraités, voyez notre page crédit hypothécaire pour retraité.
Les points de vigilance
Des devis fiables et une marge
Le montant emprunté repose sur des devis. Sur une rénovation lourde, des surcoûts apparaissent souvent en cours de chantier. Faites établir des devis détaillés et gardez une part d'épargne pour les imprévus. Notre page crédit hypothécaire pour travaux détaille la préparation d'un dossier.
Les aides à la rénovation énergétique
Isolation, fenêtres et chauffage peuvent ouvrir droit à des aides publiques, sous conditions de ressources et de travaux, et souvent à condition de recourir à des artisans RGE. Renseignez-vous auprès d'un conseiller France Rénov' avant de signer les devis : certaines aides doivent être demandées avant le début des travaux.
La durée du prêt et l'assurance
Un prêt de 20 ans souscrit à 68 ans court jusqu'à 88 ans. Les conditions d'assurance emprunteur dépendent de l'âge et de l'état de santé : elles doivent être étudiées dès le départ.
La transmission
Si l'emprunteur décède avant la fin du prêt, le capital restant dû est une dette de la succession, sauf prise en charge par l'assurance. L'hypothèque reste inscrite jusqu'au remboursement. Il est utile d'en informer ses héritiers.
Le calendrier du chantier
Comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds. Calez le démarrage des travaux et les acomptes demandés par les artisans sur ce délai.
Votre situation est proche ?
Vous êtes propriétaire et souhaitez rénover votre maison sans entamer votre épargne ? Trésovia étudie votre projet dans les conditions suivantes :
- un bien donné en garantie d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
- un besoin de financement d'au moins 50 000 € ;
- un financement jusqu'à 70 % de la valeur du bien, crédits en cours déduits ;
- un remboursement amortissable jusqu'à 25 ans, ou in fine jusqu'à 15 ans à partir de 100 000 € ;
- des revenus permettant de rembourser : la garantie ne remplace jamais la capacité de remboursement ;
- une résidence fiscale en France ;
- aucune inscription au FICP ou au FCC : elle est éliminatoire, quelle qu'en soit la cause.
Comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai légal de réflexion de 10 jours compris. Chaque dossier est étudié au cas par cas : un cas proche du vôtre ne garantit pas le même résultat.
Questions fréquentes
Peut-on hypothéquer sa maison pour faire des travaux ?
Oui. Un propriétaire peut donner sa maison en garantie pour financer des travaux, y compris dans le logement qu'il occupe. Il en reste propriétaire et l'hypothèque est levée une fois le prêt remboursé.
Un retraité de 68 ans peut-il emprunter sur 20 ans ?
C'est possible si ses revenus de retraite permettent de rembourser et si l'assurance emprunteur peut être mise en place. Chaque dossier est étudié au cas par cas, en tenant compte de l'âge en fin de prêt.
Peut-on cumuler un crédit hypothécaire et les aides à la rénovation ?
En général, oui : les aides publiques réduisent le reste à charge et le crédit finance la différence. Les conditions de chaque aide sont à vérifier avant le début des travaux.
Que devient le prêt au décès de l'emprunteur ?
Le capital restant dû est remboursé par l'assurance emprunteur si elle couvre le décès, sinon par la succession. Les héritiers peuvent rembourser avec d'autres fonds ou vendre le bien.
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Faites une demande d'étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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