Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire : le guide de référence ».
Voici six dossiers de crédit hypothécaire accompagnés par Trésovia : aider un enfant après un divorce, financer des études à l'étranger, rénover une maison à la retraite, payer des droits de succession, financer une PME, régler une dette fiscale. Tous ont un point commun : un patrimoine immobilier important, peu de liquidités disponibles, et la volonté de ne pas vendre.
Les prénoms ont été modifiés et certains détails simplifiés pour préserver la confidentialité des emprunteurs.
Les six dossiers en un tableau
| Dossier | Emprunteur | Montant financé | Durée et remboursement | Bien en garantie |
|---|---|---|---|---|
| Aider sa fille à garder son logement après un divorce | Parents de 64 et 61 ans | 200 000 € | 25 ans, amortissable | Résidence principale de 1 150 000 € |
| Financer des études aux États-Unis sans vendre un bien locatif | Couple de 57 et 55 ans | 100 000 € | 10 ans, in fine | Un bien immobilier du couple |
| Rénover sa maison à la retraite sans puiser dans son épargne | Retraité de 68 ans | 120 000 € | 20 ans, amortissable | Maison d'environ 850 000 € près d'Annecy |
| Payer les droits de succession sans vendre un immeuble familial | Héritière de 49 ans | Non communiqué | 25 ans, amortissable | Immeuble de rapport à Paris |
| Financer la croissance de sa PME avec sa résidence principale | Dirigeant de 46 ans | 400 000 € | 25 ans, amortissable | Résidence principale de 1 400 000 € |
| Régler une dette fiscale sans vendre dans l'urgence | Chef d'entreprise de 54 ans | 200 000 € | 10 ans, in fine | Bien de plus d'un million d'euros |
Ce que ces dossiers ont en commun
- Un patrimoine sans liquidités : le besoin n'est jamais un manque de patrimoine, mais un décalage entre une dépense immédiate et des actifs immobiliers qui ne se vendent pas en quelques jours.
- La volonté de garder le bien : résidence principale, immeuble familial, bien locatif. Vendre aurait réglé le problème, au prix d'un actif que la famille voulait conserver.
- Une part modérée de la valeur du bien : dans les dossiers où elle est connue, le montant financé reste nettement en dessous du plafond de 70 %.
- Des revenus qui permettent de rembourser : salaires, pensions, revenus de dirigeant, loyers. La garantie ne remplace jamais la capacité de remboursement.
- Une stratégie de sortie claire en in fine : quand seuls les intérêts sont payés pendant le prêt, le remboursement du capital à l'échéance est prévu dès le départ (épargne, arbitrage patrimonial).
Amortissable ou in fine : comment le choix s'est fait
Quatre dossiers sur six sont en amortissable : le capital est remboursé chaque mois, sur une durée longue qui rend la mensualité compatible avec les revenus. C'est le choix naturel quand le besoin est durable, comme une donation, des travaux ou une succession.
Deux dossiers sont en in fine : seuls les intérêts sont payés pendant le prêt, et le capital est remboursé en une fois à l'échéance. C'est adapté quand le besoin est temporaire et qu'une ressource future est identifiée. Voir prêt in fine ou amortissable.
Votre situation est proche ?
Chaque dossier est étudié au cas par cas. Chez Trésovia, une demande peut être étudiée si :
- le bien donné en garantie vaut au moins 300 000 € ;
- le besoin atteint au moins 50 000 €, dans la limite de 70 % de la valeur du bien, crédits en cours déduits ;
- vos revenus permettent de rembourser ;
- vous êtes résident fiscal en France et n'êtes inscrit ni au FICP ni au FCC.
Comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds.
Questions fréquentes
Ces cas pratiques sont-ils réels ?
Oui. Ce sont des dossiers accompagnés par Trésovia. Les prénoms ont été modifiés et certains détails simplifiés pour préserver la confidentialité.
Pourquoi ces emprunteurs n'ont-ils pas simplement vendu un bien ?
Parce qu'ils voulaient conserver un actif familial ou productif de revenus, et qu'une vente prend du temps et se fait souvent dans de mauvaises conditions quand elle est urgente.
Faut-il être refusé par sa banque pour faire un crédit hypothécaire ?
Non. Le crédit hypothécaire convient aussi quand la banque propose trop peu, trop tard, ou exige de mobiliser une épargne que vous préférez garder.
Quel montant peut-on obtenir ?
Jusqu'à 70 % de la valeur du bien donné en garantie, crédits en cours déduits, à partir de 50 000 € et sur un bien d'au moins 300 000 €, sous réserve de votre capacité de remboursement.
Combien de temps faut-il pour obtenir les fonds ?
En général 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement, délai légal de réflexion de 10 jours compris.
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