Rachat de crédit : comment ça se passe, étapes et délai

Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire ou autre solution : tous les comparatifs ».

Un rachat de crédit se déroule en six étapes : la demande, l'étude du dossier, l'accord de principe, l'offre de prêt, le délai légal puis le paiement des anciens créanciers. Sans garantie, l'ensemble prend en général de trois à six semaines. Avec une hypothèque, il faut ajouter l'évaluation du bien et la signature chez le notaire : chez Trésovia, comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds. Le régime juridique de l'opération fixe le délai légal à respecter.

Les étapes d'un rachat de crédit

1. La demande

Le conseiller fait l'inventaire de vos crédits : capital restant dû, mensualités, date de fin, éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Il regarde aussi vos dettes hors crédit (impôts, découvert) et votre besoin éventuel de trésorerie. C'est à ce stade que se décide quels crédits reprendre : il n'est pas toujours utile de tout regrouper.

2. Le dossier

Le prêteur demande les justificatifs habituels : identité, domicile, trois derniers bulletins de salaire ou bilans pour un indépendant, deux derniers avis d'imposition, relevés de compte récents, offres et tableaux d'amortissement des crédits en cours. Pour un propriétaire qui apporte son bien en garantie, s'ajoutent le titre de propriété et les éléments utiles à l'évaluation. La liste détaillée figure dans les documents à préparer.

3. L'étude et l'accord de principe

Le prêteur vérifie la cohérence des revenus et des charges, le reste à vivre, l'historique bancaire et l'absence de fichage. Avec une garantie hypothécaire, il fait estimer le bien, sur pièces ou par une expertise sur place. L'accord de principe n'engage pas encore le prêteur : c'est l'offre qui le fait.

4. L'offre de prêt

L'offre précise le montant, la durée, le TAEG, le coût total du crédit, l'assurance, la garantie et la liste des créanciers qui seront remboursés. Vérifiez qu'aucun crédit n'a été oublié. Les points à contrôler sont détaillés dans les pièges du rachat de crédit.

5. Le délai légal

Il dépend de la part des crédits immobiliers dans l'opération, selon la règle des 60 % du Code de la consommation (articles L. 314-10 et R. 314-18).

Le délai de réflexion de 10 jours se calcule à partir de la réception de l'offre ; il est détaillé dans la loi Scrivener et le délai de réflexion.

6. Le paiement des anciens créanciers

Vous ne recevez pas l'argent pour payer vous-même vos crédits : le prêteur, ou le notaire lorsqu'une hypothèque est prise, règle directement chaque créancier à partir des décomptes de remboursement anticipé demandés à l'avance. S'il reste une trésorerie prévue au contrat, elle vous est versée ensuite. Si l'ancien prêt immobilier était garanti par une hypothèque, le notaire organise sa mainlevée.

Avec une garantie hypothécaire : les délais réels

Lorsque vous êtes propriétaire et que le regroupement est garanti par votre bien, deux étapes s'ajoutent : l'évaluation du bien et la signature de l'acte chez le notaire, suivie de l'inscription de l'hypothèque. Chez Trésovia, il faut compter 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai de réflexion de 10 jours compris. Voir le délai réel d'obtention des fonds.

Ce qui fait gagner ou perdre du temps

• Un dossier complet dès le départ : chaque pièce manquante ajoute plusieurs jours.
• Les décomptes de remboursement anticipé, à demander tôt à chaque créancier.
• La réactivité pour l'évaluation du bien et le choix du notaire.
• Les incidents pendant l'instruction : un retard de paiement peut tout remettre en cause. Continuez à payer vos mensualités jusqu'au remboursement effectif.
• Les situations particulières : bien en indivision, revenus d'indépendant, dettes fiscales en cours de recouvrement demandent des pièces supplémentaires.

Après le rachat

Vérifiez sur vos relevés que chaque ancien crédit est soldé, demandez la clôture des crédits renouvelables et conservez les courriers de fin de prêt. La première échéance du nouveau prêt intervient en général le mois suivant le déblocage. Un remboursement anticipé reste possible ensuite, selon les conditions de l'offre.

Les conditions chez Trésovia

Trésovia étudie les rachats de crédit garantis par un bien immobilier :

• un bien situé en France, d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
• un besoin d'au moins 50 000 € (au moins 300 000 € pour un achat), crédits à reprendre compris ;
• un total de prêts, crédits en cours et nouveau crédit compris, qui ne dépasse pas 70 % de la valeur du bien ;
• la reprise d'un prêt immobilier en cours à partir de 100 000 € ;
• des revenus réguliers qui permettent de rembourser la nouvelle mensualité ;
• une résidence fiscale en France (frontaliers payés en francs suisses acceptés) ;
• aucune inscription au FICP ni au FCC, quelle qu'en soit la cause, et aucun dossier de surendettement déposé.

Le prêt peut être amortissable jusqu'à 25 ans, ou in fine jusqu'à 15 ans à partir de 100 000 €. Comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai légal de réflexion de 10 jours compris.

Un exemple

Sophie et Marc, propriétaires d'une maison estimée à 450 000 € avec 120 000 € restant dus sur leur prêt immobilier, veulent regrouper ce prêt, trois crédits à la consommation pour 45 000 € et un besoin de 20 000 € pour des travaux. Le total, 185 000 € plus les frais, reste sous 70 % de la valeur du bien, et la reprise du prêt immobilier dépasse 100 000 € : l'opération relève du régime du crédit immobilier. Dossier complet le 3 du mois, évaluation du bien la semaine suivante, offre reçue le 17, acceptée le 28 après le délai de réflexion, signature chez le notaire début du mois suivant : les créanciers sont payés le jour de la signature et le solde de 20 000 € versé dans la foulée, soit un peu plus d'un mois au total.

Faire étudier mon rachat de crédit

Questions fréquentes

Combien de temps dure un rachat de crédit ?

Comptez en général de trois à six semaines pour un rachat sans garantie, davantage avec une hypothèque. Chez Trésovia, il faut 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai de réflexion compris.

Quel est le délai de rétractation d'un rachat de crédit ?

Si l'opération relève du crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter après la signature. Si elle relève du crédit immobilier, il n'y a pas de rétractation mais un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l'offre.

Qui rembourse les anciens crédits ?

Le nouveau prêteur, ou le notaire en cas d'hypothèque, paie directement chaque créancier à partir des décomptes de remboursement anticipé. Le solde éventuel vous est ensuite versé.

Faut-il attendre un certain temps avant de faire racheter ses crédits ?

Aucune durée minimale n'est imposée par la loi. Un prêteur regarde surtout la stabilité de vos revenus et l'absence d'incident de paiement.

Pourquoi faut-il continuer à payer ses mensualités pendant le rachat ?

Parce que les anciens crédits courent jusqu'à leur remboursement effectif. Un retard pendant l'instruction peut entraîner un refus ou une inscription au FICP.

Peut-on accélérer un rachat de crédit ?

Oui, en fournissant un dossier complet dès le départ, en demandant tôt les décomptes de remboursement anticipé et, avec une hypothèque, en choisissant rapidement son notaire. Les délais légaux, eux, ne se raccourcissent pas.

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Faites une demande d'étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.