Cet article fait partie de notre guide « Acheter, investir, rénover grâce au crédit hypothécaire ».
Un appartement loué, une maison en location meublée, un studio en location saisonnière : un bien locatif est un bon support de crédit hypothécaire. Il apporte à la fois une garantie et des revenus. Deux mécanismes méritent toutefois d'être connus.
La valorisation d'un bien occupé
Un bien loué se revend moins facilement qu'un bien libre : l'acquéreur hérite du bail. Selon la solution retenue, une décote peut être appliquée sur la valeur d'un bien occupé par un locataire, de l'ordre de 10 %. Le montant mobilisable, jusqu'à 70 % de la valeur retenue, en tient compte.
La prise en compte des loyers
Les loyers s'ajoutent à vos revenus, mais pas en totalité, pour tenir compte des charges, de la vacance et des impayés éventuels :
- location nue ou micro-foncier : de l'ordre de 80 % des loyers bruts ;
- location meublée classique : de l'ordre de 80 % ;
- location meublée saisonnière : de l'ordre de 60 %.
Ces revenus doivent être justifiés, en général par vos déclarations fiscales et vos baux.
Les conditions
- un bien situé en France d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
- un besoin d'au moins 50 000 €, ou 300 000 € pour financer un achat ;
- des revenus réguliers permettant d'assurer le remboursement ;
- une résidence fiscale en France et aucune inscription au FICP ou au FCC.
Des usages fréquents
- financer l'achat d'un nouveau bien locatif ;
- financer des travaux de rénovation, énergétique notamment ;
- faire face à des loyers impayés ;
- dégager de la trésorerie sans vendre.
Pour aller plus loin
- Crédit hypothécaire sur une résidence secondaire
- Crédit hypothécaire et SCI
- Acheter, investir, rénover grâce au crédit hypothécaire
Questions fréquentes
Un bien loué peut-il être hypothéqué ?
Oui. Le bail n'empêche pas l'inscription d'une hypothèque, et le locataire n'a pas à donner son accord.
Les loyers sont-ils pris en compte dans mes revenus ?
Oui, en partie : de l'ordre de 80 % pour une location nue ou meublée classique, 60 % pour une location saisonnière, sur justificatifs.
Le bien loué vaut-il moins pour la banque ?
Selon la solution retenue, une décote de l'ordre de 10 % peut s'appliquer à un bien occupé par un locataire, car il se revendrait moins facilement.
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