Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire pour les professionnels et dirigeants ».
Pour des raisons fiscales et sociales, de nombreux dirigeants de société se versent un salaire modeste, voire aucun, et se rémunèrent principalement en dividendes. Face à une banque classique, ce profil pose problème : le salaire affiché ne reflète pas les revenus réels. Le crédit hypothécaire permet une lecture plus juste.
Comment les dividendes sont pris en compte
Les dividendes perçus sont retenus en totalité dans vos revenus, en plus d'un éventuel salaire. Ils sont appréciés sur une base annuelle, puis ramenés au mois pour le calcul de la capacité de remboursement. Un dirigeant qui ne se verse aucun salaire peut donc être financé, dès lors que ses dividendes sont réguliers et justifiés.
Les justificatifs attendus
- les avis d'imposition personnels des dernières années, qui font apparaître les dividendes ;
- les bilans et comptes de résultat de la société ;
- un organigramme si vous détenez une holding ou plusieurs sociétés ;
- une situation comptable récente si le dernier exercice est en recul.
Les situations qui bloquent
Deux cas ferment l'accès au crédit hypothécaire :
- être mandataire social d'une société en liquidation ou en procédure collective ;
- tirer ses revenus d'une société en difficulté, avec des capitaux propres négatifs ou des pertes.
Les autres conditions
- un bien situé en France d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
- un besoin d'au moins 50 000 €, ou 300 000 € pour financer un achat ;
- des revenus réguliers permettant d'assurer le remboursement ;
- une résidence fiscale en France et aucune inscription au FICP ou au FCC.
Des usages fréquents
- financer un besoin de l'entreprise par un apport en compte courant ;
- racheter les parts d'un associé ;
- financer une holding ;
- faire face à une dette URSSAF ou fiscale personnelle.
Pour aller plus loin
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un crédit hypothécaire sans se verser de salaire ?
Oui, si vos dividendes sont réguliers et justifiés. Ils sont retenus en totalité dans vos revenus.
Les dividendes sont-ils pris en compte comme un salaire ?
Ils sont appréciés sur une base annuelle, puis ramenés au mois, et s'ajoutent à un éventuel salaire.
Ma société a fait des pertes l'an dernier : est-ce bloquant ?
Des revenus issus d'une société en difficulté, avec des capitaux propres négatifs ou des pertes, ferment l'accès au crédit hypothécaire. Un conseiller peut examiner votre situation précise.
Faites une demande d’étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
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