Rachat de crédit pro : regrouper ses dettes professionnelles

Ella Coutelier

Directrice commerciale de Trésovia

Mis à jour le

28 October 2026

Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire pour les professionnels et dirigeants ».

Le rachat de crédit pro consiste à remplacer plusieurs financements professionnels par un seul, plus long, pour alléger les échéances et soulager la trésorerie. Il prend deux formes : la restructuration des prêts de l'entreprise elle-même, étudiée sur ses comptes, ou un financement personnel du dirigeant, qui mobilise son patrimoine pour régler des dettes qui le visent ou renflouer sa société. On ne peut pas mélanger librement dettes de la société et crédits personnels : ce sont deux débiteurs distincts.

Rachat de crédit pro : de quoi parle-t-on ?

L'expression recouvre des situations très différentes. Un artisan en entreprise individuelle veut regrouper son prêt de véhicule et ses crédits personnels. Une SARL veut étaler sur une durée plus longue trois prêts d'équipement. Un gérant voit sa caution appelée après la défaillance de sa société. Les solutions, et les prêteurs, ne sont pas les mêmes.

Forme	Qui emprunte	Sur quoi le prêteur décide
Restructuration des crédits de l'entreprise	La société ou l'entrepreneur pour son activité	Bilans, endettement, trésorerie, prévisionnel
Rachat de crédits personnel incluant des dettes liées à l'activité	L'entrepreneur à titre personnel	Revenus, charges, patrimoine
Crédit hypothécaire personnel du dirigeant	Le dirigeant, sur la garantie de son bien	Valeur du bien, revenus permettant de rembourser

Quelles dettes peut-on regrouper ?

Dette	Dans un rachat de crédit pro	Avec un crédit hypothécaire personnel
Prêt d'équipement, de véhicule, d'investissement	Oui, en général	Indirectement : les fonds apportés à la société lui permettent de les solder
Prêt immobilier professionnel	Oui, souvent avec une garantie sur le bien	Oui, si le bien ou un autre bien sert de garantie
Découvert, crédit de trésorerie	Oui, transformé en prêt amortissable	Par un apport en compte courant
Dettes fiscales et URSSAF	Parfois, après une demande d'échéancier	Oui pour une dette personnelle ; par apport pour celle de la société
Caution personnelle appelée	Non, c'est une dette du dirigeant	Oui, c'est un usage fréquent
Crédit-bail, location financière	Généralement exclus	Non concerné
Dettes d'une entreprise en liquidation	Exclues	Non, tant que la procédure est en cours

Entrepreneur individuel, société, SCI : qui est le débiteur ?

L'entrepreneur individuel

Depuis la loi du 14 février 2022, l'entrepreneur individuel a par défaut deux patrimoines séparés : le professionnel répond des dettes de l'activité, le personnel des dettes privées. Un créancier professionnel peut demander une renonciation à cette protection pour un engagement précis. Regrouper dettes pro et perso dans un même prêt suppose donc un examen attentif de ce que l'on engage.

La société

Une SARL, une SAS ou une SCI est une personne distincte de ses associés. Ses dettes ne sont pas celles du dirigeant, sauf s'il s'est porté caution. Le rachat des crédits de la société se négocie au nom de la société ; les crédits personnels du dirigeant se traitent à part. Pour une SCI, chaque associé répond des dettes sociales à proportion de ses parts : voir le prêt hypothécaire pour une SCI.

Le dirigeant caution

Lorsque la banque appelle la caution, la dette devient personnelle au dirigeant. Elle peut alors être financée comme toute dette privée. Notre guide caution de dirigeant appelée détaille les recours avant de payer.

Les garanties demandées

Hypothèque sur un bien professionnel ou personnel, par acte notarié.
Nantissement du fonds de commerce, du matériel ou de parts sociales.
Caution personnelle du dirigeant, qui engage ses biens propres.
Caution des associés d'une SCI, avec une hypothèque sur le bien de la société.

Les étapes

Faire l'inventaire : contrats, tableaux d'amortissement, échéances, garanties déjà données.
Préparer les comptes : deux ou trois derniers bilans, situation intermédiaire, prévisionnel de trésorerie.
Choisir les prêts à reprendre : inutile de racheter un prêt à taux bas presque remboursé.
Comparer les offres sur le coût total, garanties et indemnités comprises.
Signer, mettre en place les garanties, puis solder les anciens prêts.

Les pièges à éviter

Allonger sans compter : une échéance plus basse sur une durée plus longue coûte plus cher au total.
Oublier les indemnités de remboursement anticipé des prêts professionnels, fixées par chaque contrat.
Signer une caution illimitée pour obtenir le regroupement, sans en mesurer la portée.
Regrouper pour retarder une difficulté structurelle : si l'activité ne dégage plus de marge, le rachat ne fait que repousser le problème.
Payer d'avance : un intermédiaire ne peut rien percevoir d'un particulier avant le versement effectif des fonds.

Le crédit hypothécaire personnel au service de l'activité

Quand la banque de l'entreprise refuse de restructurer, le dirigeant propriétaire peut emprunter à titre personnel sur la valeur de son bien, puis régler une dette qui le vise ou apporter les fonds à sa société en compte courant d'associé. Chez Trésovia, l'étude suppose :

un bien situé en France d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
un besoin d'au moins 50 000 € ;
jusqu'à 70 % de la valeur du bien, crédits en cours déduits ;
un remboursement amortissable jusqu'à 25 ans, ou in fine jusqu'à 15 ans dès 100 000 € ;
des revenus personnels qui permettent de rembourser, une résidence fiscale en France ;
aucune inscription au FICP ni au FCC, et aucune procédure collective en cours dans laquelle vous êtes mandataire social.

Ce financement engage votre bien pour l'entreprise : il n'a de sens que si l'activité est viable. Notre page financer un besoin professionnel avec un crédit hypothécaire aide à poser la question.

Un exemple

Karim dirige une entreprise de second œuvre en SARL. Après la perte d'un gros client, la banque appelle sa caution personnelle pour 85 000 €, et la société a besoin de 60 000 € pour tenir ses échéances. Karim possède sa résidence principale, estimée 700 000 €, avec 150 000 € de prêt en cours. La limite atteint 70 % de 700 000 €, soit 490 000 €, moins 150 000 € : 340 000 €. Il emprunte 145 000 €, plus les frais, à titre personnel : 85 000 € soldent la caution, 60 000 € sont apportés en compte courant. Ses revenus de gérant couvrent la mensualité.

Faire étudier mon besoin professionnel

Questions fréquentes

Peut-on regrouper ses crédits professionnels et personnels dans un seul prêt ?

Pas lorsque les dettes professionnelles appartiennent à une société : elle et vous êtes deux débiteurs distincts. Un regroupement unique est envisageable pour un entrepreneur individuel, ou pour des dettes professionnelles devenues personnelles, comme une caution appelée.

Quelles dettes professionnelles peut-on intégrer à un rachat de crédit pro ?

Surtout les prêts d'équipement, de véhicules ou d'investissement, les prêts immobiliers professionnels et les découverts. Les dettes fiscales et sociales le sont parfois, après une demande d'échéancier. Le crédit-bail et les dettes d'une entreprise en liquidation sont en général exclus.

Une entreprise en difficulté peut-elle faire racheter ses crédits ?

Tant qu'elle est viable, oui, en présentant ses comptes et un prévisionnel. En sauvegarde ou en redressement, c'est le tribunal qui encadre le traitement des dettes ; en liquidation, l'opération n'est plus possible.

Le dirigeant peut-il utiliser un crédit hypothécaire personnel pour sa société ?

Oui. Il emprunte à titre personnel en garantissant le prêt sur son bien, puis apporte les fonds à la société, souvent en compte courant d'associé, ou règle une dette qui le vise personnellement.

Quelle garantie demande un rachat de crédit professionnel ?

Selon le dossier : hypothèque sur un bien professionnel ou personnel, nantissement du fonds de commerce ou du matériel, caution personnelle du dirigeant. Mesurez l'étendue de chaque engagement avant de signer.

Combien de temps faut-il pour un crédit hypothécaire chez Trésovia ?

Comptez 30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai légal de réflexion de dix jours compris.

Besoin d'obtenir de la trésorerie grâce à votre patrimoine immobilier ?

Le crédit hypothécaire permet à un propriétaire d'emprunter en utilisant son bien immobilier comme garantie, sans avoir à le vendre. Cette solution peut notamment servir à financer des travaux, régler une dette fiscale, payer des frais de succession, racheter une soulte ou obtenir des liquidités pour un projet personnel ou professionnel.

Découvrez notre guide complet consacré au crédit hypothécaire, ses conditions, son fonctionnement, ses avantages et les situations dans lesquelles il peut constituer une alternative aux solutions bancaires traditionnelles.

Ella Coutelier, directrice commerciale de Trésovia, a exercé comme responsable commerciale dans l’immobilier de prestige à Genève et en Haute-Savoie. Elle parle couramment français et anglais et accompagne l’analyse, le montage et le suivi des dossiers de crédit hypothécaire.

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