Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire pour les professionnels et dirigeants ».
Artisans, commerçants, professions libérales, micro-entrepreneurs : les travailleurs indépendants se heurtent souvent au même mur. Sans bulletin de salaire, avec des revenus qui varient d'une année à l'autre, ils peinent à convaincre une banque classique. Le crédit hypothécaire change la perspective : le bien apporté en garantie sécurise l'opération, et les revenus sont lus sur la durée.
Comment vos revenus sont analysés
Pour un indépendant, ce sont les revenus déclarés qui comptent, tels qu'ils figurent sur vos avis d'imposition et, le cas échéant, sur vos bilans. L'analyse porte sur plusieurs exercices, pour lisser les variations. Une activité stable ou en progression est un atout ; une baisse ponctuelle bien expliquée n'est pas rédhibitoire.
Si vous exercez via une société, votre rémunération et vos dividendes sont pris en compte. Voir le dirigeant rémunéré en dividendes.
Les pièces à prévoir
- vos avis d'imposition des dernières années ;
- vos bilans et comptes de résultat, ou vos déclarations de chiffre d'affaires pour un micro-entrepreneur ;
- un justificatif d'inscription (extrait Kbis, répertoire des métiers ou INSEE) ;
- vos relevés de comptes professionnels et personnels.
Ce qui peut bloquer
- une activité trop récente, sans exercice complet à présenter ;
- une société en difficulté, avec des pertes ou des capitaux propres négatifs ;
- une inscription au FICP ou au FCC.
Les autres conditions
- un bien situé en France d'une valeur d'au moins 300 000 € ;
- un besoin d'au moins 50 000 €, ou 300 000 € pour financer un achat ;
- des revenus réguliers permettant d'assurer le remboursement ;
- une résidence fiscale en France et aucune inscription au FICP ou au FCC.
Les usages fréquents
- régler une dette URSSAF ou une dette fiscale ;
- financer du matériel ou un développement ;
- regrouper des crédits ;
- artisans et professions libérales : conditions détaillées.
Questions fréquentes
Un auto-entrepreneur peut-il obtenir un crédit hypothécaire ?
Oui, s'il justifie de revenus réguliers sur plusieurs exercices et remplit les autres conditions, dont un bien d'au moins 300 000 €.
Combien d'années d'activité faut-il ?
Il faut au moins un exercice complet à présenter ; plusieurs années d'activité permettent une analyse plus favorable des revenus.
Mes revenus ont baissé l'an dernier : est-ce bloquant ?
Pas forcément. L'analyse porte sur plusieurs années, et une baisse ponctuelle expliquée peut être acceptée.
Faites une demande d’étude confidentielle : un conseiller vous rappelle pour vérifier la faisabilité de votre projet, sans engagement.
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