Cet article fait partie de notre guide « Crédit hypothécaire : le guide de référence ».
Un crédit hypothécaire engage votre bien pour des années. Bien utilisé, il permet de financer un besoin important sans vendre. Mal préparé, il coûte plus cher que prévu, ou expose à des offres douteuses. Voici les pièges les plus fréquents, et comment les éviter.
1. Emprunter plus que nécessaire
Pouvoir mobiliser jusqu'à 70 % de la valeur de son bien ne veut pas dire qu'il faut le faire. Les intérêts et les frais de garantie sont proportionnels au montant. Chiffrez précisément votre besoin, ajoutez une marge raisonnable, et empruntez ce montant-là.
2. Sous-estimer les frais
Aux intérêts s'ajoutent les frais de constitution de l'hypothèque, proportionnels au montant garanti, les frais de dossier de l'établissement, l'expertise du bien, l'assurance si elle est souscrite, et les honoraires d'intermédiation. Demandez le détail de chacun avant de vous engager. Voir tous les coûts et frais.
3. Comparer les offres sur la seule mensualité
Une mensualité plus basse peut cacher un crédit plus long et donc plus cher. Comparez le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût total du crédit, sur une même durée.
4. Choisir la durée ou le mode de remboursement à la légère
Une durée longue allège les échéances mais augmente le coût total. Un remboursement in fine, où l'on ne paie que les intérêts avant de rembourser le capital en une fois, suppose une solution de sortie crédible : vente d'un bien, rentrée d'argent certaine. Sans elle, c'est un risque. Voir prêt in fine ou amortissable.
5. Ignorer les conditions de remboursement anticipé
Si vous pensez vendre ou rembourser avant terme, vérifiez les indemnités de remboursement anticipé et le coût de la mainlevée de l'hypothèque. Voir le remboursement anticipé.
6. Attendre trop longtemps
Quand les difficultés s'accumulent, chaque mois compte. Une inscription au FICP ou au FCC ferme l'accès au crédit hypothécaire, quelle que soit la valeur du bien. Une procédure collective sur votre activité aussi. Agissez avant les premiers impayés. Voir fichage et crédit hypothécaire.
7. Payer quoi que ce soit avant le déblocage des fonds
La loi est claire : aucun versement ne peut être exigé d'un emprunteur avant l'obtention effective du prêt. Un intermédiaire qui réclame des « frais de dossier » ou des « frais d'étude » avant le déblocage enfreint la règle. C'est aussi le signe le plus courant d'une escroquerie.
8. Croire aux promesses irréalistes
Fonds versés en 48 heures, crédit accordé aux personnes fichées, aucune condition de revenus : ces promesses sont impossibles. Un crédit hypothécaire passe par une expertise, une offre, un délai légal de réflexion de 10 jours et un acte notarié, soit 30 à 45 jours au total. Vérifiez toujours que l'intermédiaire est inscrit à l'ORIAS, sur le registre public.
9. Négliger le risque sur le bien
En cas d'impayés durables, le prêteur peut engager une saisie. Assurez-vous que les échéances restent supportables même si vos revenus baissent, et gardez une épargne de précaution.
Un exemple
Stéphanie, 58 ans, doit régler 120 000 € de droits de succession. Un site lui promet les fonds « sous 48 heures » contre 1 500 € de frais d'étude à verser immédiatement. Elle vérifie : l'intermédiaire n'est pas inscrit à l'ORIAS. Elle se tourne vers un courtier inscrit, qui ne demande rien avant le déblocage. Sa maison, estimée à 450 000 €, garantit un crédit de 125 000 €, frais compris, obtenu en six semaines.
Questions fréquentes
Un intermédiaire peut-il demander des frais avant le déblocage des fonds ?
Non. Aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention effective du prêt. Chez Trésovia, les honoraires ne sont dus qu'en cas de succès.
Comment vérifier qu'un courtier est sérieux ?
Vérifiez son inscription au registre de l'ORIAS, et méfiez-vous des promesses de fonds en quelques jours ou d'acceptation sans condition.
Combien de temps faut-il réellement ?
30 à 45 jours entre un dossier complet et le versement des fonds, délai légal de réflexion de 10 jours compris.
Comment comparer deux offres ?
Par le TAEG et le coût total du crédit, sur une même durée, et non par la seule mensualité.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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